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开玩笑?我为什么要借钱给你?

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  • TA的每日心情
    郁闷
    2017-9-14 08:41
  • 签到天数: 2 天

    [LV.1]初来乍到

    发表于 2017-9-12 18:06:51 | 显示全部楼层 |阅读模式
    前言:

    你值多少钱,一定程度上可以用你能借到多少钱来衡量,即你在放贷人眼中可信赖的负债额。可借贷考察的标准是什么?我们如何借力这些标准把自己打造成一个自带借贷属性的流动银行呢?

    希望本篇能有助于你提高自己的身价,并能借到更多金额的钱、更长使用时间的钱、更低成本费用的钱。

    1
    借钱也有鄙视链

    对个人来说,借钱的主要渠道有:银行、网贷、亲友、民间借贷。

    银行:金额大、成本低、使用时间长,缺点是要求较高,要么有抵/质押物、要么对借款人的职业/行业有较高要求。

    网贷:操作便捷、一部手机就能随时随地的借钱还钱,缺点是金额较少(一般5万以内,超过10万额度的极少),费用稍高。

    亲友:这个既考验运气(是否碰到有钱的亲友)、又考验情商(如何八面玲珑赢得亲友信任),存在不确定性。

    民间借贷:金额大、借款便捷,缺点是费用太高(年化18%较为普遍,年化24%也很正常),一般用不起,只能作为短期周转,如银行倒贷的过桥资金等。

    到处借民间的钱(主要指陌生人的)、拆东墙补西墙的,较难在亲友那里借到钱(熟人间的民间借贷)——这高成本的钱都长期使用,说明窟窿太大,知根知底的亲友会担心资金安全。

    有多笔、小额网络贷款或近期网贷查询征信记录较多的,较难在银行那里借到钱(跟民间借贷不同的是,网贷和银行贷款都上央行的征信系统,并可由此查询借贷/债务/违约情况)——这高成本、这么小额的钱都借来使用,且近期多次查询征信,说明借款人是多么的缺钱啊,于是就得出借款人还款能力不足的结论。

    所以我们当然应按照借款额度、使用期限、成本费用来对这些借款渠道进行排序:银行>网贷>亲友>民间借贷,并按照这个先后顺序申请贷款或信贷额度,再具体些就是:信用卡>信用贷额度>银行抵/质押贷款>网贷额度>亲友借贷>民间借贷,顺序不要颠倒了,以免被放款人鄙视,拉低自己的身价。

    我们需要打造一套适合自己的借贷系统,进行借贷渠道的组合,构建自己的资金舰队——聚集势能、等待时机。

    2
    你凭啥能借到钱?

    无论哪种借贷渠道,无非就是在回答三个问题:你是谁?你愿意还钱吗?你有能力还钱吗?我们以最推荐的银行借贷来说明这三个问题。

    1你是谁?

    个人的基本信息描述——职业/地区/婚否/年龄,不同的描述对应不同的分值,初步判断你是个什么样的人。银行最喜欢稳定的人——工作稳定/收入稳定/人身稳定,所以它们喜欢借款给中年的公务员/事业单位员工/央企国企上市公司员工,对于一般在民企的上班族来说,能证明你稳定的就只有社保/公积金及工作年限了。


    ▲网上流传的银行对个人信用的评分表

    因此,一定要在你最稳定的时候申请信贷(额度),切莫错失机会,这是强化个人信用的最好时机,能为今后积蓄资金能量。

    2你愿意还钱吗?

    我们判断身边的人是否靠谱,主要依据日常的共事相处——而这构成了信用记录。贷款人判断你是否愿意还钱靠的就是信用记录——央行的征信系统及各征信公司的征信系统。

    央行的征信系统运用的最广泛——所有的银行记录、绝大多数的网贷记录、民事诉讼/担保信息等都会记录在案。是的,信用卡/房贷/抵押贷/网贷等履约、逾期都能查到。

    征信公司有名的就两家——阿里的蚂蚁征信(芝麻分)、腾讯征信,它们都通过自己的平台(阿里通过淘宝/天猫/支付宝等抓取;腾讯通过QQ/微信/京东等抓取)抓取大数据,通过自己的借贷平台放款(阿里的网商贷/借呗;腾讯的微粒贷),且信息不共享,“阿里的网商贷/借呗有10万额度、而微粒贷的额度却为零”也就很好理解了。

    ▲央行征信系统上的信用卡还款记录(N表示没有违约)

    为了在多家征信公司获得高分并获得贷款额度,建议在不同的平台消费——把每一个考核的分值做足。为了留下信用记录,好让贷款机构有凭据评估你,用用信用卡、偶尔贷下款都是必要的,“无债一身轻”并不适用于金融化的现代社会。

    3你有能力还钱吗?

    判断你还钱能力的标准是:

    你的收入如何——银行流水;
    你的资产状况如何——车/房/金融资产;
    你的债务如何——征信系统上的负债额及占授信的比重。


    ▲央行征信系统上显示的个人债务/授信情况

    在还款能力的证明中银行流水能“修饰美化”——月固定日期打款/年末打一笔大额款,以显示是兼职收入/房租收入/年终奖金等都能表明个人还款能力较强(反对恶意做假的骗贷行为)。在大额银行贷款(按揭放贷/房抵贷)前,还需要把信用贷/网贷的欠款结清或部分结清,以降低自己的负债率。

    知道了放贷机构的这三个要求,我们就可在平时有意识的积累,并按此努力打造出一套完美漂亮的征信系统,争取获得更高额度/更长时间/更低成本的资金。
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